¿Qué bancos usan el formato CONDUSEF en su estado de cuenta?
Todos los bancos y las SOFOM reguladas que emiten tarjeta de crédito a personas físicas en México. No es una convención voluntaria ni una cortesía del emisor: la CONDUSEF publicó el formato estandarizado en el Diario Oficial de la Federación el 29 de diciembre de 2022 y es obligatorio desde el 17 de octubre de 2024.
Con dos precisiones que casi nunca se dicen. La primera: el acuerdo cubre tarjeta de crédito y nada más — débito, nómina, inversión e hipotecario siguen sin formato único. La segunda: los emisores que operan bajo otra figura, como una institución de fondos de pago electrónico o una SOFIPO, quedan fuera de su alcance, aunque en la práctica varios ya imprimen un estado de cuenta equivalente.
Un solo acuerdo, con fecha y con nombre
El documento se llama Acuerdo por el que se da a conocer a las instituciones de crédito y sociedades financieras de objeto múltiple, entidades reguladas, el formato de estado de cuenta estandarizado de tarjeta de crédito para personas físicas, así como su guía de llenado. La idea detrás es la comparabilidad: si todos los estados de cuenta traen los mismos apartados en el mismo orden, un tarjetahabiente puede poner dos lado a lado y entender cuál le sale más caro.
- Publicación
- Diario Oficial de la Federación, 29 de diciembre de 2022
- Emisor de la norma
- CONDUSEF
- Fundamento
- Artículo 13 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
- A quién obliga
- Instituciones de crédito y sociedades financieras de objeto múltiple, entidades reguladas
- Qué producto cubre
- Tarjeta de crédito de personas físicas
- Obligatorio desde
- 17 de octubre de 2024
Los 28 apartados que debe traer tu estado de cuenta
El acuerdo no sólo pide que la información esté: fija cuántos bloques hay, en qué orden van y cómo se titula cada uno. Catorce viven en la primera página y catorce en las siguientes. Marcamos los cuatro de los que Zenori saca algo.
Primera página · 1 a 14
- 01Logo del banco
- 02Número de página
- 03Datos de envíoNombre y domicilio del tarjetahabiente.
- 04Identificación del producto contratadoNombre de la tarjeta, número, periodo y fecha de corte.De aquí salen tu fecha de corte y los últimos cuatro dígitos.
- 05Tu pago requerido este periodoPago mínimo, pago para no generar intereses y fecha límite de pago.
- 06Cuánto pagarías por tus compras regulares
- 07Resumen de cargos y abonos del periodoSaldo anterior, compras, pagos, intereses y saldo al corte.Contra estos totales se cuadra la importación: si no cierran, se avisa.
- 08Indicadores del costo anual de la tarjeta
- 09CAT
- 10Tasa de interés anual ordinariaEs la tasa con la que se proyecta tu fecha de salida.
- 11Referencia a los comparativos oficiales de tarjetas
- 12Mensajes importantes
- 13Nivel de uso de tu tarjeta
- 14Notas al pie
Páginas siguientes · 15 a 28
- 15Número de tarjeta o cuentaSe repite en cada hoja.
- 16Información de otras líneas de crédito
- 17Mensajes adicionales
- 18Programas de beneficios de la tarjeta
- 19Saldo sobre el que se calcularon los intereses
- 20Distribución de tu último pago
- 21Espacio de uso libre del emisor
- 22Desglose de movimientosEl listado del periodo y los bloques de compras diferidas a meses con y sin intereses.Es el apartado que importa: de aquí salen tus movimientos y tus MSI.
- 23Cargos no reconocidos
- 24Atención de quejas
- 25Reestructura de tu deuda
- 26Notas aclaratorias
- 27Glosario de términos y abreviaturas
- 28Espacio de uso libre del emisor
Seguir el formato no es lo mismo que leerse igual
Aquí es donde la respuesta fácil se rompe. El acuerdo estandariza lo que se imprime: qué apartado va dónde y cómo se llama. No dice nada sobre cómo se guarda el archivo, y un PDF no es una hoja — es una lista de fragmentos de texto con coordenadas.
Dos estados de cuenta idénticos a la vista pueden entregar ese texto en orden distinto, partir un concepto a media palabra, pegar la fecha al comercio, abreviar el nombre del establecimiento de otra manera o anexar el número de plástico al descriptor. Un lector automático trabaja sobre eso. Por eso la compatibilidad no es un sí o un no, sino tres niveles.
Qué tan lejos llega Zenori con cada emisor
Esta lista describe al lector, no al cumplimiento de la norma: un banco puede seguir el formato al pie de la letra y aun así estar en el segundo nivel, porque nadie ha escrito un lector con su nombre todavía.
Lectura completa, con lector propio
Zenori tiene un lector escrito contra el PDF real de este emisor. Saca los movimientos, arma las parcialidades de cada plan a meses sin intereses, toma tu fecha de corte y cuadra el resultado contra el total impreso en el estado de cuenta. Si algo no cierra, te lo dice en vez de guardarlo mal.
- Nu
- BBVA
- Banamex
- Plata
- Revolut
Lectura por formato CONDUSEF
No hay lector con el nombre de este emisor, pero su estado de cuenta imprime el layout estandarizado y Zenori lo lee sin necesitar saber quién lo emitió: reconoce el desglose de movimientos, las dos fechas de cada renglón y los bloques de compras diferidas. Es la ruta por la que entra la mayor parte de la banca mexicana.
- Santander
- Banorte
- HSBC
- Scotiabank
- Inbursa
- Invex
- Banregio
- Hey Banco
- Klar
- Stori
- RappiCard
- Mercado Pago
- American Express
- Banco Azteca
Lectura genérica
El último recurso. Zenori intenta reconocer fechas e importes sin apoyarse en ninguna estructura conocida y sin reconciliar contra las cifras oficiales del documento. Sirve para no dejarte fuera; no sirve para prometerte que salió completo.
¿No está el tuyo? Casi seguro entra por formato CONDUSEF de todas formas — la lista nombra a los emisores que ya vimos, no a los únicos que se leen. Súbelo y el lector te dice qué encontró antes de guardar nada.
Cómo saber si tu PDF sigue el formato
- 01
Busca los títulos del acuerdo
En la primera página tienen que aparecer «Tu pago requerido este periodo», «Resumen de cargos y abonos del periodo» y «Nivel de uso de tu tarjeta»; más adelante, «Desglose de movimientos». Están escritos con esas palabras porque así los nombra la guía de llenado.
- 02
Intenta seleccionar el texto
Si puedes arrastrar el cursor sobre un importe y se marca, el PDF trae capa de texto y se puede leer. Si no se marca nada, el emisor exportó la hoja como imagen y hace falta reconocimiento óptico, que es otro problema.
- 03
Usa el archivo del banco, no una copia
El PDF que descargas de la app o del portal sirve tal cual. Una foto de la pantalla, o el mismo estado de cuenta reimpreso desde el navegador, pierde la capa de texto y deja de leerse.
Lo que se pregunta quien va a subir su estado de cuenta
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- ¿Qué bancos usan el formato CONDUSEF en su estado de cuenta?
- Todos los bancos y las SOFOM reguladas que emiten tarjeta de crédito a personas físicas en México. No es una convención voluntaria ni una cortesía del emisor: la CONDUSEF publicó el formato estandarizado en el Diario Oficial de la Federación el 29 de diciembre de 2022 y es obligatorio desde el 17 de octubre de 2024. Los emisores que operan bajo otra figura —una institución de fondos de pago electrónico o una SOFIPO— quedan fuera del alcance de ese acuerdo, aunque en la práctica varios ya imprimen un estado de cuenta equivalente.
- ¿El formato de estado de cuenta de la CONDUSEF es obligatorio?
- Sí, para tarjeta de crédito de personas físicas. El acuerdo se publicó en el Diario Oficial de la Federación el 29 de diciembre de 2022, con fundamento en el artículo 13 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, y dio a las instituciones de crédito y a las SOFOM reguladas hasta el 17 de octubre de 2024 para adecuar sus estados de cuenta. Desde esa fecha el emisor ya no puede estructurar el suyo como se le ocurra: el acuerdo fija 28 apartados, su orden y sus títulos.
- ¿El formato aplica a mi cuenta de débito o a mi inversión?
- No. El acuerdo cubre únicamente la tarjeta de crédito de personas físicas. Los estados de cuenta de débito, nómina, inversión y crédito hipotecario siguen sin un formato único, y por eso varían tanto de un banco a otro y son más difíciles de leer de forma automática.
- ¿Por qué dos estados de cuenta con el mismo formato no se leen igual?
- Porque el acuerdo estandariza lo que se imprime, no cómo se guarda el archivo. Dos PDF pueden mostrar el mismo apartado en el mismo lugar de la hoja y aun así entregar el texto en orden distinto, partir el concepto a media palabra, abreviar el comercio de otra manera o no traer capa de texto porque el emisor exportó la página como imagen. Un lector automático trabaja sobre esa capa, no sobre la hoja impresa, y ahí es donde los emisores se siguen diferenciando.
- ¿Cómo sé si mi PDF sigue el formato CONDUSEF?
- Ábrelo y busca en la primera página los títulos «TU PAGO REQUERIDO ESTE PERIODO», «RESUMEN DE CARGOS Y ABONOS DEL PERIODO» y «NIVEL DE USO DE TU TARJETA», y más adelante «DESGLOSE DE MOVIMIENTOS». Están escritos con esas palabras porque así los nombra el acuerdo. Si además puedes seleccionar el texto con el cursor, el PDF trae capa de texto y se puede leer sin necesidad de reconocimiento óptico.
- ¿Zenori necesita mis claves del banco para leer el estado de cuenta?
- No. Zenori nunca pide credenciales de banca en línea, no se conecta a tu cuenta y no mueve dinero. Trabaja con el PDF que tú subes, y ese PDF se abre en tu propio navegador: al servidor llegan los movimientos ya interpretados, no el documento.
